Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

Op 25 mei 2010 berichtte Wegwijs dat de kapitaalmarktrente het laagste niveau bereikte sinds 1540. De rente voor tienjarige staatsleningen dook destijds onder de 2,9 procent en daalde daarna verder tot 2,27 procent op 1 september 2010. In juni van dit jaar was deze rente inmiddels weer gestegen tot 3,7 procent.  De kapitaalmarktrente, die de basis vormt voor het niveau van de hypotheekrente, is echter na een korte maar hevige glijvlucht deze week gedaald tot het historisch lage niveau van 2,2071 procent.

Ook de hypotheekrente zou  met de extreem lage marktrente mee moeten dalen. Niets is echter minder waar. Banken steken de extra marge in de eigen broekzak en blokkeren zo de woningmarkt die deze positieve renteprikkels juist nodig heeft. 

Nederland betrouwbaar land 
De kapitaalmarktrente in Nederland daalt omdat investeerders Nederland zien als een financieel betrouwbaar land. Lenen aan de Nederlandse overheid is veiliger dan bijvoorbeeld lenen aan de Spaanse of Griekse regering. Wat dat betreft profiteert Nederland van de chaos in andere Europese landen. Een postieve situatie waarvan ook de Nederlandse consument zou moeten profiteren. 

Hogere winstmarge banken
De kapitaalmarktrente geeft eigenlijk aan wat een lening met een periode van tien jaar waard is. Het is een leidraad voor banken, die net als de Nederlandse staat, geld uitlenen en daar een rentevergoeding voor vragen. De winstopslag die banken rekenen, verschilt per periode. Op dit moment vragen hanteren banken een veel hogere winstopslag dan verwacht zou mogen worden op basis van de kapitaalmarktrente. Volledig onterecht gezien de historisch lage rente.

Banken draaien
Banken komen met velerlei verklaringen voor het grote verschil. Zo zouden ze meer risico lopen omdat meer huiseigenaren in deze crisistijd niet aan hun betalingsverplichtingen kunnen voldoen. Tot op heden blijkt dat dit geen steekhoudend argument is. Het Waarborgfonds Eigen Woningen, de partij die de Nationale Hypotheek Garantie uitvoert en het aantal gedwongen verkopen in kaart brengt, constateert weliswaar een lichte toename maar meldt desondanks een laag aantal gedwongen verkopen. Zeker als dit percentage wordt vergeleken met het aantal gedwongen verkopen in andere landen.

Banken geven ook aan een grotere financiële buffer aan te moeten leggen van toezichthouders en noemen dat de door de crisis opgelopen verliezen moeten worden weggepoetst. Alleen dit laatste argument lijkt logisch. Een argument waar vrijwel niemand iets aan heeft. 

Marge 4 keer zo hoog
Wegwijs houdt dagelijks de stand van de kapitaalmarktrente bij, evenals de tarieven van hypotheekbanken. Met deze informatie is het mogelijk om te vergelijken hoe het verloop van de hypotheekrente is ten opzichte van de kapitaalmarktrente.

Hieronder is dit schematisch weergegeven. Uit het overzicht blijkt een exorbitant verschil. De hypotheekrente lag in september 2005 slechts 0,5 procent boven het niveau van de kapitaalmarktrente. In september 2011 is het verschil ruim vier (!) keer zo groot: 2,16 procent. Een bewijs dat banken hun marges zover opgeschroefd hebben dat eigenlijk vrijwel geen enkele oorzaak meer hout snijdt.

Positieve uitzonderingen
Met name de bekende grote Nederlandse banken kiezen voor een hogere winstmarge in plaats van de kans om de woningkoper aan zich te binden door het offreren van een lage rente. Gelukkig zijn er uitzonderingen. Een aantal kleinere banken durft de nek uit te steken ten gunste van de consument. Dat zijn de banken die met name worden geadviseerd door de onafhankelijke adviseur. Een grootbank zal u niet zijn voordeligere concurrent aanbevelen. De hypotheekadviseur dient slechts uw belang en heeft geen voorkeur voor één specifieke bank.

Nu hypotheek sluiten of oversluiten
Een historisch lage kapitaalmarktrente biedt mogelijkheden voor het oversluiten van de hypotheek. Immers, de kleinere hypotheekverstrekker die wel durven te stunten met hun rente kunnen ervoor zorgen dat uw jaarlijkse woonlasten met honderden euro's per maand afnemen. Denkt u eraan om een woning te kopen? Wacht dan niet te lang. Met bijzonder veel te koop staande woningen in combinatie met een lage rente, ligt het meest optimale koopmoment in het verschiet.

Wie meer advies wil over het beste aankoopmoment voor een woning of de kansen die het nú oversluiten van de huidige hypotheek bieden, vraagt meer informatie aan via de onderstaande informatiekaart.