Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

Het is niet geheel duidelijk of het de kritiek van de media is geweest tegen de gebrekkige transparantie op de hypotheekmarkt, de nieuwe spelers op de markt óf dat gevestigde aanbieders onderling de strijd zijn aangegaan. Wat wél duidelijk is, is dat de premie voor de overlijdensrisicoverzekering de afgelopen jaren met 41% is gedaald. Bovendien zijn de tarieven van aanbieders van deze vaak noodzakelijke verzekering sterk uit elkaar gegroeid. Reden dus voor een onderzoek.

Onderzoeksbureau Moneyview voerde een onderzoek uit onder een groot aantal aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen (OVR-verzekering) . Deze werden beoordeeld op prijs en flexibiliteit. Binnen het onderdeel prijs werd bovendien een onderscheid gemaakt tussen adviestarief op basis van provisie en tarief op basis van een vaste beloning bij de adviseur.

De beste oplossing
Als beste werd een relatief nieuwe partij beoordeeld genaamd Dazure; geen verzekeraar maar een partij die volgens contactpersoon Indra Frishert "de beste oplossing wil bieden voor de klant". Dazure zoekt bij de wens die intern wordt vastgesteld - in dit geval een OVR-verzekering met specifieke voorwaarden tegen een vooraf gestelde premie - een verzekeraar die deze oplossing kan bieden. Kan of wil de verzekeraar na verloop van tijd niet meer aan deze voorwaarde voldoen, dan wordt een andere verzekeraar gezocht. Eén van de belangrijke voorwaarden van Dazure is dat de premie tussentijds niet mag stijgen.

Bloc aan het been
Dat laatste is een interessante opmerking. Het tussentijds wijzigen van de premie van een OVR-verzekering is iets dat in de vekeringsbranche wordt aangeduid als de zogenaamde en-bloc clausule.  In 2004 oreerde Frits de Leeuw van het Verbond van Verzekeraars over deze clausule nog het volgende "De en bloc-clausule is bedoeld voor extreme externe omstandigheden, die ons voorstellingsvermogen nu te boven gaan. Het is dus zeker niet de bedoeling dat verzekeraars de en bloc-clausule te pas en te onpas kunnen inroepen". Hij wist destijds niet dat vier jaar later, in de hevigheid van de recessie, deze uitzonderlijke situatie toch werkelijkheid zou worden. De premie van de OVR-verzekering steeg doordat de winst op beleggingen verdampte. Een onwenselijke situatie.

Premiebepaling
Niet alleen het vermijden van deze en-blocbepaling zorgt ervoor dat de premie van de OVR-verzekering kan stijgen. Ook roken is een belangrijke oorzaak van een hogere premie. Rook je, dan is de kans groter dat je voor je pensioenleeftijd overlijdt en is dus de kans groter dat een verzekeraar geld moet uitkeren aan een nabestaande. Er volgt in dat geval dus een opslag op de premie. Naast roken spelen ook gewicht (BMI), opleiding, beroep en inkomen een rol. Echter, roken is bij 65% van de aanbieders de enige factor van belang. Dit percentage stijgt bovendien. De andere criteria komen steeds meer te vervallen.

Rekenvoorbeeld
Een man van 50 jaar en een vrouw van 43 jaar hebben een overlijdensrisicoverzekering met als ingangsdatum 01-10-1996. De verzekering loopt nog door tot 01-10-2023. Het stel heeft een kleine woning en dekt daarom slechts € 57.000 af. Hun huidige premie is € 48,91 per maand. Na oversluiten zou de premie omlaag gaan naar € 28,86 per maand. Een verschil van meer dan 42% dat over tien jaar oploopt tot meer dan € 2.400.

Naast het nieuwe Dazure doen ook Florius, Reaal, TAF, De  Amersfoorste en Generali het goed in het onderzoek van Moneyview. Duidelijk is dat er mogelijkheden zijn voor personen die ooit een overlijdensrisicoverzekering afsloten maar daar tot op heden niet meer naar hebben gekeken. Zelfs als deze OVR-verzekering ingebed is in de premie voor de hypotheek, zijn er nog genoeg mogelijkheden om de premie van deze verzekering te verlagen. Een financieel adviseur kan de mogelijkheden hiertoe goed in kaart brengen. Meer informatie over de premieverlaging is op te vragen via de digitale antwoordkaart.

ocg