Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

In de jaren 2004 en 2005 konden mensen die een eigen huis wilden kopen op aantrekkelijke condities een hypotheek verkrijgen. De rente was laag en de hypotheeksommen groeiden tot in de hemel. Vanwege die lage rente konden desondanks de maandlasten laag blijven. De meeste hypotheken werden afgesloten met een rentevaste termijn van vijf of zes jaar. Volgens marktpartijen komen “hele volksstammen” de komende jaren hierdoor in problemen.

Tussenpersoon Peter Lijesen van de Nationale Hypotheek Pas (NHP) voorziet betalingsproblemen. Hij berekent dat eigenhuisbezitters die in de bewuste jaren een hypotheek hebben gesloten een verdubbeling van de maandlasten kunnen verwachten. “De lonen zijn sinds 2004 maar beperkt gestegen en Nederlanders hebben ook ingeteerd op hun spaarsaldo, juist om hun hypotheek te kunnen betalen”.

Choquerend
Lijesen, die kennelijk een gemakkelijke ingang heeft weten te vinden binnen de journalistiek, staat bekend om zijn overdreven en choquerende uitspraken. Zijn organisatie, NHP, is nog relatief onervaren maar desondanks heeft deze al menigmaal met schrikbarende berichtgeving de voorpagina’s van de kranten gehaald. De NHP heeft daarbij weinig klanten te verliezen, want een aantal jaren geleden bestond de organisatie nog niet. Door de lichte paniek die de NHP zaait, stromen wel nieuwe onwetende klanten toe die NHP uiteraard met open armen binnenhaalt.

Heeft de NHP dit keer gelijk en komen de eigenhuisbezitters deze jaren echt in de problemen of is hier opnieuw sprake van een storm in een glas water? In de persartikelen wordt gesproken van een sterk hoger renteniveau dan in 2004 en 2005. Het verschil zou zelfs zo’n twee procent bedragen en voor sommigen zou dat een verdubbeling van lasten betekenen. Volgens Lijesen ligt de marktrente vanwege de financiële crisis nu op 5,5 procent. “Tel daar 1 procent rente bij omdat banken bij verlenging van de bestaande hypotheek een hogere rente rekenen dan bij het verstrekken van een nieuwe hypotheek”, aldus Lijesen.

Overdrijving
Helaas moet worden geconstateerd dat ook nu het zaakje weer uit zijn verband wordt getrokken en dat de nationale pers daar graag in meegaat. Inderdaad is het zo dat het renteniveau in 2005 op het laagste niveau lag, zelfs sinds de zeventiger jaren van de negentiende eeuw. Het is dus een unicum dat je als mens zoiets meemaakt en vooral als je op zo’n moment net een hypotheek nodig hebt. In juli 2005 was de rente het laagst. De laagste rente die berekend werd was voor een hypotheek met een vijf jaar vaste rentetermijn toen 3,15 procent. Voor de goedkoopste hypotheek met een 6 jaar vaste rente termijn moest medio 2004 3,8 procent rente worden betaald. Dat zijn lage rentetarieven, zeker als dat wordt afgezet tegen het langjarig gemiddelde dat net boven de zeven procent ligt.

Ook met betrekking tot het huidige renteniveau overdrijft de NHP. De voordeligste hypotheek met een vijf jaar vaste rentetermijn bedraagt deze week 4,05 procent. Het verschil tussen de rente van 2004 en 2005 is dus maximaal 0,9 procent en minimaal 0,25%. Het verschil van 2 procent, dat Lijesen aangeeft, dateert van ongeveer een half jaar geleden. Toen lagen de rentetarieven hoger dan nu. Wel heeft Lijesen gelijk als hij beweert dat hypotheekbanken de bestaande klanten die hun hypotheek moeten verlengen een hogere rente offreren dan volstrekt nieuwe klanten. Dat verschil ligt echter niet op 1 procent, zoals de NHP beweert, maar op gemiddeld 0,6 procent. Dat renteverschil komt overigens wel jaarlijks terug. Er zijn maar weinig banken die hun bestaande klanten niet benadelen.

Shoppen en overstappen
Een gemiddelde woning kostte in juli 2005 ongeveer € 225.000,-. Door de recente prijsval op de huizenmarkt ligt die gemiddelde prijs nu niet veel hoger dan toen: € 231.000,-. De netto rentelasten voor een hypotheek op basis van koopsom plus kosten lagen in 2005 bij de voordeligste hypotheekverstrekker op € 376,82 per maand, terwijl die lasten anno 2010 op € 497,40 liggen. Een plus van zo’n € 130,- per maand dus. De salarissen liggen echter gemiddeld 11 procent hoger dan in 2005.

Wie zijn hypotheek verlengt bij zijn huidige hypotheekverstrekker zal op basis van de gemiddelde woning circa € 46,- netto per maand meer aan rentelasten kwijt zijn. In deze berekeningen is uitgegaan van de voordeligste hypotheken van het moment. De verschillen tussen de diverse hypotheekverstrekkers zijn echter groot. Zo vraagt Fortis voor een nieuwe hypotheek met een vijf jaar vaste rentetermijn 4,55 procent, terwijl de Direktbank slechts op 4,05% zit. De berekende tarieven zijn alle op basis van Nationale Hypotheek Garantie. Het verschil in maandlasten tussen 2004/2005 en 2010 is nog wel zo groot dat het uitermate zinvol is om te gaan shoppen. Overstappen lijkt in ieder geval lucratiever dan blijven zitten.

Niet alleen de NHP van Lijesen vergaloppeert zich af en toe in haar streven om zoveel mogelijk klanten binnen te halen. Ook de Vereniging Eigen Huis glijdt deze keer uit. Zo beweert deze organisatie dat het overstappen van de ene naar de andere geldverstrekker een boete oplevert. Dat geldt voor de hypotheken van 2004 en 2005 alleen als de rente nu lager zou zijn dan die van enkele jaren geleden. Dat is echter niet het geval. In vrijwel alle gevallen is dus geen sprake van boete bij overstappen. Elk geval is echter anders en in sommige gevallen is het zelfs handiger om bij de bestaande hypotheekbank te blijven. Specialistische informatie hieromtrent kan worden aangevraagd middels de digitale antwoordkaart.