Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

De Rabobank kiest eieren voor haar geld. De bank reserveert maximaal 75 miljoen euro om gedupeerde huiseigenaren met een OpMaat-Hypotheek schadeloos te stellen. Voornaamste reden voor dit besluit is de tik op de vingers die de Rabobank recent kreeg van de Ombudsman. De kritiek van Ombudsman Wabeke richt zich vooral op een gebrekkige advisering over de kostenstructuur van de hypotheek. De Rabobank zelf is zich van geen kwaad bewust. Echter, de beoogde schadeloosstelling spreekt echter boekdelen. Gedurende de crisis verhief de bank het ethisch en verantwoord bankieren tot een bedrijfsmotto. Hypotheken met een ondoorzichtige structuur zijn daar helaas bepaald geen lichtend voorbeeld van.

De opmaathypotheek bestaat uit een spaardeel en een beleggingsdeel. Bovendien wordt een overlijdensrisicoverzekering gesloten. De premie voor deze verzekering is variabel. Wanneer de beleggingsresultaten lager uitvallen dan verwacht, wordt een hogere premie voor de overlijdensrisicoverzekering gerekend. De gestegen premiekosten onttrekt de Rabobank uit het spaargedeelte van de hypotheek. Het rendement op dit spaargedeelte is hierdoor lager. Dit is echter onduidelijk gecommuniceerd naar de klant. In juni van dit jaar berichtte Wegwijs al over de constructie. Lees hier het betreffende artikel.

Waar bestaat de schadeloosstelling uit?
De schadeloosstelling bestaat uit het gedeelte dat ten behoeve van de overlijdensrisicoverzekering is onttrokken aan het spaargedeelte van de hypotheek. Ook mogelijke kosten en de rente over het ‘misgelopen’ bedrag wordt aan het reeds opgebouwde hypotheekbedrag toegevoegd. Een voorwaarde is wel dat de hypotheek voor 1 oktober 2000 is gesloten. Na die tijd zou de communicatie over de voorwaarden van de hypotheek beter zijn, aldus de ombudsman. Over deze datum zal het laatste woord nog niet gesproken zijn. Stichting Woekerpolis Claim gaf te kennen de datum voor het eerst te horen en zal ongetwijfeld proberen deze wat op te rekken.

Belang van onafhankelijk advies
Dat de kosten en opbrengsten bij een hypotheek afhankelijk kunnen zijn van beleggingsopbrengsten is in principe geen probleem; althans, wanneer de klant daar voor het sluiten van een hypotheek van op de hoogte is. Het voorbeeld van de OpMaat hypotheek benadrukt dat het altijd belangrijk is om volledig geïnformeerd te worden over alle - veelal complexe - aspecten van een hypotheek. Tevens dient een klant na te denken over de onafhankelijkheid van een financieel advies. Naast banken die uiteraard graag het eigen hypotheeklabel centraal stellen, kan ook een advieskantoor ingeschakeld worden.

Veel van de advieskantoren gaan over van een vergoeding die afhangt van de te sluiten hypotheek naar een situatie waarbij de adviseur een uurtarief of een vast bedrag in rekening brengt voor zijn werk. De adviseur heeft daarmee meer zekerheid over de inkomsten en de klant kan rekenen op een onafhankelijk advies. Het is overigens wat kort door de bocht om te stellen dat een hypotheek waarin de verdiensten voor de adviseur versleuteld altijd nadelig is. Uiteindelijk zijn, naast de kwaliteit van het financiële product, de totale kosten die de klant betaalt van belang en niet de wijze waarop de kostenberekening tot stand komt. Meer informatie over onafhankelijke advieskantoren kan via Wegwijs worden verkregen middels de digitale antwoordkaart. 

De Rabobank wordt niet als enige bank beticht van de verkoop van ondoorzichtige financiële producten. Sterker nog, vele banken gingen de voormalige Boerenleenbank voor. Het bijzondere is dat nu zelfs de bank met het meest ‘betrouwbare’ imago aansluit in de rij.