Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee Wegwijs - Nieuws voor uw privéportemonnee

   

Banken, verzekeraars, hypotheekadviseurs en andere partijen in de financiële wereld honen de adviezen van de Consumentenbond om beleggingshypotheken in de wachtkamer te zetten volledig weg. Volgens de consumentenorganisatie zouden kopers van een huis voorlopig een aflossingsvrije hypotheek moeten sluiten en de hypotheek volgend jaar omzetten naar een beleggingshypotheek bij een bank. De bond wil hiermee vooruit lopen op een wet inzake banksparen waarvan nog niet zeker is dat die door het parlement wordt goedgekeurd.

Niet eerder vroegen zoveel marktpartijen zich af of de Consumentenbond wel voldoende deskundigheid in huis heeft om de consument op het terrein van hypotheken te adviseren. Zelfs banken, die een voordeel hebben bij de teneur van de adviezen, hebben de uitspraken van de Consumentenbond als bijzonder prematuur beschouwd. Zij menen dat de oproep onnodig veel onzekerheid zaait onder huizenkopers.

Beleggingshypotheek
De meeste hypotheken in Nederland worden aan het eind van de rit afgelost middels een beleggings- of spaarverzekering. Omdat hypotheken meestal voor een periode van dertig jaar lopen, geeft de beleggingsverzekering in vrijwel alle gevallen het hoogste rendement. Nog nooit heeft in de afgelopen 190 jaar een periode van dertig jaar sparen een hoger rendement opgeleverd dan dertig jaar beleggen. Dit ondanks de aandelencrashes van 1929, 1987 en die van het begin van deze eeuw.

Fiscale voordelen
Een beleggingspolis die aan een hypotheek gekoppeld is, heeft daarnaast het voordeel dat de uitkering voor een zeer groot deel belastingvrij is. Gaat het om twee volwassenen die gezamenlijk een huis bezitten dan geldt een belastingvrije uitkering van € 286.000,-. Banken hebben die vrijstelling nog niet maar de regering is bezig om ook aan het beleggen van aflossingen voor een huis bij de bank fiscale voordelen te verbinden.

Belachelijk advies
De Consumentenbond loopt echter al ver vooruit op die wetswijziging en adviseert klanten nu om een beleggingshypotheek voortaan bij een bank te sluiten. De bond gaat er daarbij gemakshalve en zonder enige controlemogelijkheid vanuit dat een bank minder kosten zal rekenen dan een verzekeraar. Dat is echter zeer de vraag nu de verzekeraars na de 'woekerpolisaffaire' hun kosten hebben aangepast.

Banken, die toch gecharmeerd zouden moeten zijn van een dergelijk advies, houden de boot af. De Rabobank twijfelt er zelfs aan of een beleggingshypotheek bij een bank straks wel gunstiger zal zijn dan bij een verzekeraar. Bovendien heeft nog geen enkele bank in Nederland zo'n beleggingshypotheek nieuwe stijl al op de plank liggen. Het advies van de Consumentenbond wordt daarom zowel door voor- als tegenstanders van banksparen als belachelijk ervaren.

Deskundigheidseisen
De Consumentenbond lijkt ongevraagd zeer discutabele adviezen over de markt uit te strooien. Of de bond gerechtigd is om over hypotheken te adviseren, is de vraag. Om over hypotheken te mogen adviseren, moeten marktpartijen tegenwoordig aan zeer zware deskundigheidseisen voldoen. Bovendien hebben adviseurs een zorgplicht gedurende de looptijd van een hypotheek en worden zij ook achteraf door de Autoriteit Financiële Markten - AFM - afgerekend op foutieve adviezen. De huidige onafhankelijke hypotheekadviseurs hebben tegenwoordig een officiële erkenning en voldoen aan de deskundigheidseisen die de AFM controleert.  De hypotheekadviseurs laten geen spaan heel van de voorstellen van de bond. Volgens hen worden kopers van huizen onnodig onder druk gezet, zijn de adviezen technisch onhaalbaar en wellicht zelfs in strijd met de wet.

Dat de Consumentenbond namens de consument wil opkomen voor een degelijk hypotheekadvies is overigens wel begrijpelijk. De bond springt in het gat dat de Vereniging Eigen Huis - VEH - heeft laten vallen nu de VEH zelf hypotheken verkoopt. Gezien haar commerciële belangen bij de verkoop van hypotheken worden de uitspraken van de VEH op dit gebied door de hypotheekadviseurs niet meer als onafhankelijk ervaren.